近期，非法“校園貸”又有抬頭趨勢(shì)。一些不法網(wǎng)貸平臺(tái)以低門(mén)檻、快辦理、高額度、低利率為噱頭，誘導(dǎo)學(xué)生。公眾對(duì)“校園貸”的誤解又加深了。

任何領(lǐng)域都有極端事件，新聞報(bào)道理應(yīng)關(guān)注少數(shù)，但整個(gè)社會(huì)輿論應(yīng)該看得更加全面、更加深遠(yuǎn)。

校園市場(chǎng)的信貸服務(wù)，是否適合一刀切、全面關(guān)閉，成為一個(gè)值得討論的話題。

據(jù)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2024年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)行為調(diào)查研究報(bào)告》估算，2024年中國(guó)在校大學(xué)生的年度消費(fèi)規(guī)模約為8500億元，消費(fèi)潛力大，是提振消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的力量之一。2025年《提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案》則明確提出，“強(qiáng)化信貸支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度?！?/p>

大學(xué)生具備消費(fèi)愿望與能力，也具備較高的文化水平。

他們所受的教育，超過(guò)了大多數(shù)人。相比于沒(méi)有接受高等教育、已經(jīng)在社會(huì)上闖蕩的同齡人，他們更具有知識(shí)，相對(duì)能更理性地正確應(yīng)用金融工具。

新浪財(cái)經(jīng)一項(xiàng)《2024大學(xué)生消費(fèi)金融認(rèn)知和使用情況調(diào)研》顯示，超99%的大學(xué)生表示，如果有正規(guī)消費(fèi)金融產(chǎn)品可供選擇，就不會(huì)選擇高利率非法校園貸。

反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果需求合理存在，而又缺乏正規(guī)工具，那可能會(huì)將需求引導(dǎo)進(jìn)不正規(guī)的“水下”市場(chǎng)。

“堵不如疏，疏不如引”是古人治水的智慧，也為今天處理合理的校園貸需求，提供了思路，應(yīng)“堵住偏門(mén)，開(kāi)好正門(mén)”，打擊非正規(guī)機(jī)構(gòu)的不良校園貸，支持合規(guī)受監(jiān)管的銀行、消金公司等正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，為大學(xué)生提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，來(lái)滿(mǎn)足他們?cè)趯W(xué)習(xí)、培訓(xùn)、求職、創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的資金需求，才能良幣驅(qū)逐劣幣。

但，僅僅持牌正規(guī)還是不夠的，對(duì)服務(wù)校園的機(jī)構(gòu)，要拉高準(zhǔn)繩，給大學(xué)生提供更為審慎的金融服務(wù)。我認(rèn)為，可以從四個(gè)方面來(lái)規(guī)范：

首先，用信用卡式的貸記服務(wù)替代現(xiàn)金貸?，F(xiàn)金貸的資金實(shí)際用途不可控，風(fēng)險(xiǎn)更高。相對(duì)而言，信用卡式的貸記服務(wù)，資金直接由銀行、消金公司支付給商家，資金用于消費(fèi)，不僅用途可跟蹤，也可以進(jìn)一步為風(fēng)控提供相應(yīng)信息。

其次，服務(wù)校園市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，需要上報(bào)征信，避免多頭借貸，對(duì)大學(xué)生額度，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)實(shí)行總額蓋帽，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)整體可控。

第三，限制大學(xué)生的使用場(chǎng)景，確保用于適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)、生活、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等用途，對(duì)直播打賞、游戲充值等高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，采取禁用或者限額等措施。

第四，針對(duì)大學(xué)生，缺乏經(jīng)驗(yàn)或財(cái)務(wù)知識(shí)，無(wú)意中產(chǎn)生的不良信用記錄，金融機(jī)構(gòu)可以提供征信修復(fù)方式，避免影響他們未來(lái)的就業(yè)、租房、獲得其他金融服務(wù)等。

當(dāng)前，科技已經(jīng)貫穿于獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)智能識(shí)別、快速響應(yīng)、精細(xì)運(yùn)營(yíng)，精準(zhǔn)風(fēng)控。即便最終壞賬，具有高商譽(yù)的正規(guī)機(jī)構(gòu)，也不會(huì)采取非正常、違法催生。

僅僅靠禁止是不能培養(yǎng)年輕人的理財(cái)意識(shí)、克制自己欲望的能力的。相反，年輕人的理性信貸行為，是在實(shí)踐中成長(zhǎng)的，是在家庭、社會(huì)的信任、指導(dǎo)、規(guī)范中成熟的。

事實(shí)上，“堵不如疏”也是金融監(jiān)管近幾年的思路。2021年3月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》明確提出，“遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量”，“可開(kāi)發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品”。

在監(jiān)管的治理下，這幾年，能夠明顯看到，校園信貸市場(chǎng)已經(jīng)逐漸走向規(guī)范，非法“校園貸”有所退潮。

規(guī)范經(jīng)營(yíng)，用良幣驅(qū)逐劣幣，才能把握好促消費(fèi)和防風(fēng)險(xiǎn)的平衡，幫助年輕人培養(yǎng)理性消費(fèi)、理性借貸的習(xí)慣。

作者：上海金融與法律研究院研究員 劉遠(yuǎn)舉