曾剛/文 黨的二十大報告指出“全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村”。2024年，黨的二十屆三中全會審議通過《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》，對“完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制”作出系統(tǒng)部署，提出“完善強農惠農富農支持制度”。為當前和今后一個時期農村金融發(fā)展指明了方向。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進，鄉(xiāng)村產業(yè)形態(tài)、農民收入結構和基層公共服務需求等方面發(fā)生了深刻變化。在監(jiān)管政策的引導下，金融機構深入探索金融服務鄉(xiāng)村全面振興的有效途徑，涵蓋信貸、保險、理財的綜合普惠金融體系逐步構建，農村金融服務工作進一步落實落細。

2024年，涉農信貸投放加大，圍繞“三農”關鍵領域融資難點，金融機構強化走訪幫扶對接、完善基礎金融服務。一方面努力拓展和深化金融服務，滿足鄉(xiāng)村人居環(huán)境整治和生態(tài)文明建設、鄉(xiāng)村基礎設施和公共服務設施建設、縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展、數字鄉(xiāng)村建設等更多領域的金融需求；另一方面針對鄉(xiāng)村治理和公共服務需求的增長，積極探索以金融服務下沉帶動更多資源下鄉(xiāng)，為鄉(xiāng)村振興帶來更多源頭活水。

近年來，相關金融機構開始發(fā)揮服務網絡遍布鄉(xiāng)村的優(yōu)勢，與地方政府、企事業(yè)單位等開展合作，將城市的教育、醫(yī)療、文化、科技等非金融公共服務通過村級網點引入鄉(xiāng)村，不僅體現了社會責任，暢通了金融服務鄉(xiāng)村振興的渠道，而且提升了產業(yè)發(fā)展水平和農民的生活質量，進一步增強鄉(xiāng)村發(fā)展活力，促進了普惠金融服務的可持續(xù)發(fā)展。

2024年8月，“中國普惠金融典型案例（2024）”征集活動正式啟動，并單設“普惠金融助力鄉(xiāng)村振興案例”類別，活動評選出助力鄉(xiāng)村振興案例共22個。其中，華東地區(qū)8例，華南、西南、西北地區(qū)各3例，華北、東北地區(qū)各2例，華中地區(qū)1例。助力鄉(xiāng)村振興案例中，銀行類型案例13例，大部分來自華東、華南地區(qū)；融資擔保案例4例，其中，兩例來自重慶市，其余1例來自北京市，1例來自遼寧?。回攧展緝衫謩e來自山東省和安徽省；小貸類型兩例，均來自山東省；此外，保險公司亦有1例參與其中，參與機構來自陜西省。

從實踐案例來看，金融支持鄉(xiāng)村振興的重點工作集中在以下幾個方面：

一是優(yōu)化金融服務體系。支持鄉(xiāng)村振興，著力優(yōu)化普惠金融服務體系，加快構建以農村金融生態(tài)、環(huán)境為基礎的，適應鄉(xiāng)土經濟、文化、社會發(fā)展趨勢，功能互補與分工協(xié)作的現代金融服務體系。

二是完善村級聯(lián)動機制。金融服務鄉(xiāng)村振興的主體不僅包括“個人”，還包括多類“集體”或“組織”，這使得金融機構要面對的客戶群體更為復雜、風險控制難度更大。因此，各類金融機構需要扎根農村金融市場，利用“人緣”“地緣”優(yōu)勢資源，例如農村基層組織“資源”等，完善村級聯(lián)動機制，加深對涉農經營主體金融需求的了解，增進信息對稱，提高農村金融服務可獲得性，提升普惠金融機構的經營可持續(xù)性。

三是建立、完善風險分擔長效機制。傳統(tǒng)農業(yè)信貸業(yè)務風險由銀行自擔，是阻礙銀行為農村農業(yè)主體提供資金支持的關鍵因素。大力推進金融服務鄉(xiāng)村振興，應加快構建風險分擔長效機制，包括積極采用財政政策，大力推動擔保、保險、期貨期權等市場及產品的發(fā)展等，這將有效分擔農村金融風險，促進農村金融的可持續(xù)發(fā)展。

四是推進農村金融基礎設施建設。鄉(xiāng)村網絡體系、移動手機終端等信息基礎設施建設以及征信體系建設，是農村地區(qū)居民、企業(yè)等破除地理障礙，獲取高效的數字金融、智慧金融服務的有力保障。雖然，近年來我國農村金融基礎設施不斷優(yōu)化，特別是在數字金融基礎設施方面，發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)之間的差距不斷縮小，但是，還存在農村數據采集渠道不健全、各部門之間存在信息壁壘等問題，這將在一定程度上制約金融服務鄉(xiāng)村振興。因此，未來還應從不斷完善農村征信體系建設，完善普惠金融基礎設施以及強化金融科技應用等方面入手，為鄉(xiāng)村振興奠定更加良好的基礎。

五是加快農村金融產品和服務方式創(chuàng)新。首先要創(chuàng)新農村金融產品。優(yōu)化金融服務，提升金融產品對農業(yè)產業(yè)鏈的適應性，合理設置農業(yè)貸款期限，使其與農業(yè)生產周期相匹配；其次，創(chuàng)新農村貸款抵質押方式。拓寬農業(yè)農村抵質押物范圍，穩(wěn)妥有序推進農村承包土地經營權、農民住房財產權、林權抵押貸款試點工作。最后，強化科技賦能農村金融創(chuàng)新。推動新技術在農村金融領域的應用，促進科技賦能農村金融的廣度與深度。利用科技手段打造農村數字金融生態(tài)，降低農村金融服務成本， 提高金融服務供給的精準性。