天光未亮?xí)r，沉睡的豆粒已在清水中舒展。石磨低吟著碾碎豆殼，乳白的瓊漿在粗糙的磨盤間流淌。灶膛里柴火畢剝作響，大鍋蒸騰的云霧中，豆腐匠執(zhí)勺而立、慢火熬煮，讓混沌歸于澄澈，令散漫凝成方寸，繼而成為餐桌上或獨(dú)當(dāng)一面、或渾然天成的獨(dú)特滋味。至此，小小的黃豆完成了最壯闊的遠(yuǎn)行——至簡至純處，自有萬鈞之力。

萬千黃豆的堅定遠(yuǎn)行，是萬千小微企業(yè)堅毅成長的注腳。當(dāng)源于鄉(xiāng)土的上海農(nóng)商銀行與這場波瀾壯闊的旅途相遇，一幕幕豆腐匠人與黃豆相互成就的故事悄然演繹，清水的浸潤、柴火的溫度、點(diǎn)鹵的技藝……古法技藝有了金融表達(dá)，在“普惠金融”的陪伴下，成千上萬的小微企業(yè)匯聚，他們滋養(yǎng)一方社會，撐起一片天地，走在價值創(chuàng)造的遠(yuǎn)途上。

時光為伴 普惠“點(diǎn)鹵”沉淀價值

在沒有機(jī)械加工設(shè)備的年代，“磨豆腐”被稱為世間三苦之一，起早貪黑、工序繁多；既要力氣、還要技巧；歷經(jīng)“磨難”、利潤微薄。而正是這件大多數(shù)人不愿意做的行當(dāng)，沈建華夫婦一干就是近三十載。

1998年，沈建華夫婦從浙江上虞的小鄉(xiāng)村來到上海，憑借祖?zhèn)鞯淖龆垢炙?，在滬郊租了一個三百來平方米的廠房，帶著6名工人，開始了起早貪黑做豆腐、跑市場的生活。

2007年，隨著豆腐生意越做越大，沈建華夫婦萌生了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營、投資建設(shè)自有大型標(biāo)準(zhǔn)化工廠的念頭，而浦東三灶園區(qū)的政策優(yōu)勢恰好契合了這一點(diǎn)。但資金從而何來？

在當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)委的牽線下，改制成立僅2年的上海農(nóng)商銀行與沈建華夫婦取得了聯(lián)系，傾聽了他倆的創(chuàng)業(yè)故事和對深耕農(nóng)副產(chǎn)品領(lǐng)域的想法，也了解了當(dāng)時企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況。實(shí)地走訪調(diào)研后，該行為沈建華夫婦提供了一筆800萬元的項(xiàng)目貸款，作為啟動資金幫助他們建造了第一個屬于自己的標(biāo)準(zhǔn)化豆腐工廠。

當(dāng)年的這筆800萬元項(xiàng)目貸款，卡在了“不上不下”的銀行服務(wù)“斷層”上——對大銀行而言，規(guī)模不夠大，收益難以覆蓋風(fēng)控、操作等成本；對小銀行而言，在資源整合、風(fēng)險評估、集中度管理上都面臨挑戰(zhàn)，超出其能力邊界。

而這，正是上海農(nóng)商銀行努力探尋的“價值密碼”——尋找“大行不愿做、小行做不了”的切入點(diǎn)，把“做小做散”作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、為客戶和社會創(chuàng)造價值的“進(jìn)階之路”。

對上海農(nóng)商銀行而言，“做小做散”是歷史積淀、是稟賦特長、是經(jīng)營特色。20世紀(jì)50年代，靠著農(nóng)村閑置的房子、鄉(xiāng)政府“討來”的或?qū)W校廢棄的桌椅、自帶的算盤，農(nóng)信社白手起家。生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，一代代農(nóng)信人深入田間地頭，與老百姓打成一片，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供小額、快速、靈活多樣的信貸服務(wù)。

時代的發(fā)展賦予了普惠金融更豐富的內(nèi)涵和意義。如何在國家共同富裕愿景下重塑價值導(dǎo)向？如何在銀行業(yè)大分化格局下打造差異化競爭優(yōu)勢？如何在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？與當(dāng)年的“小、快、靈”一脈相承，“做小做散”是生存之道、是發(fā)展之策，是普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)的“內(nèi)核”。

歷經(jīng)水的浸泡、研磨、點(diǎn)鹵等工序，黃豆凝成豆腐，成就了舌尖上的鮮美。小小的豆制品作坊也在上海農(nóng)商銀行普惠金融活水的潤澤下，成為家喻戶曉的“清美”；當(dāng)年那個“元老級”工廠，規(guī)模已擴(kuò)大至約86000平方米，成為清美的主力工廠之一。

近二十年的攜手相伴，上海農(nóng)商銀行全力滿足企業(yè)的各類金融需求，自身也經(jīng)歷了從農(nóng)信社改制到資產(chǎn)規(guī)模萬億元上市銀行的創(chuàng)變，在自我更新、創(chuàng)新、革新中不斷向著“價值創(chuàng)造”的愿景邁進(jìn)，用專業(yè)的金融服務(wù)為企業(yè)提供更多的成長養(yǎng)分，陪伴一個個像清美一樣的“小”企業(yè)做大做強(qiáng)。

賺辛苦錢 專業(yè)錢 實(shí)在錢

當(dāng)至簡至純的豆腐走近千家萬戶，低調(diào)包容地托舉出餐桌上百變而華麗的滋味時，很少有人會想到那些晨昏的守望、磨盤的輪回，在豆腐工匠的眼中，他們是靠祖輩們傳下來的手藝賺辛苦錢、專業(yè)錢、實(shí)在錢。

辛苦、專業(yè)、實(shí)在，這也是千千萬萬小微企業(yè)主對事業(yè)的集體感知。正是基于對目標(biāo)客群的理解，上海農(nóng)商銀行將自身普惠金融的經(jīng)營理念定位為“賺辛苦錢、專業(yè)錢、實(shí)在錢”。

青浦區(qū)練塘鎮(zhèn)外，53歲的陳先生蹲在魚塘邊觀察養(yǎng)殖魚塘。塘邊一間不足20平米的石棉瓦棚屋，便是他生活了7年的“家”。棚屋內(nèi)，一張木床、一個桌子，墻角堆著十幾袋魚飼料，床頭掛著的塑料袋里，整齊收納著養(yǎng)魚全流程技術(shù)手冊。這里沒有智能養(yǎng)殖設(shè)備，沒有電商銷售渠道，有的只是傳統(tǒng)養(yǎng)殖戶最樸素的生存圖景——春放魚苗、夏防魚病、秋忙捕撈、冬籌資金，周而復(fù)始。

“原始”的經(jīng)營方式下，資金鏈?zhǔn)冀K像緊繃的琴弦——每畝魚塘每年需投入約1.2萬元飼料款，26畝塘光飼料成本就達(dá)31萬元。一旦有事，資金就要吃緊。魚塘是承包的、棚屋無產(chǎn)權(quán)、活魚不能抵押，銀行一句“資料不全”便將他們拒之門外，這樣的困境在當(dāng)?shù)厥殖Ｒ姟?/p>

今年3月，陳先生在上海農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理取款時隨口詢問了貸款事宜。當(dāng)天下午，青浦微貸團(tuán)隊的客戶經(jīng)理便深一腳淺一腳走到陳先生的魚塘邊。泛黃的日歷標(biāo)注著投苗日期，筆記本密麻麻記錄水溫變化，墻角整摞的養(yǎng)殖筆記被翻得卷了邊?！八u魚寧可少賺，也要先結(jié)清賒賬?！边@是飼料代理商對陳先生的“信用認(rèn)可”。

為了驗(yàn)證這份“塘邊信用”，客戶經(jīng)理白天數(shù)飼料袋、看增氧機(jī)銹跡；傍晚挨家走訪街鄰，核對“小賬本”。3天后，15萬元信用貸款授信順利批復(fù)——無需抵押擔(dān)保，僅憑承包協(xié)議和交易記錄，隨借隨還靈活用款。“以前覺得銀行門檻高，沒想到魚塘邊的‘土賬本’也能作數(shù)！”陳先生第一次現(xiàn)款采購飼料，成本直降8%，相當(dāng)于多賺1.2萬元。

帶著卷尺丈量投喂區(qū)，用手機(jī)拍下塘口實(shí)況替代財務(wù)報表；村里口口相傳的“信用口碑”被納入風(fēng)控評估；甚至增氧機(jī)的銹蝕程度、飼料袋的堆放高度，也成為判斷經(jīng)營穩(wěn)定性的依據(jù)……“撲下身、沉下心，讓普惠金融的陽光灑向市場的每個角落”在一個個奔走于市場一線、與街里鄉(xiāng)親打成一片的身影中具象化。

“做小做散”不僅要有超越利潤創(chuàng)造的普惠情懷和價值追求，更要有專業(yè)的技術(shù)判斷?！吧ⅰ本鸵馕吨y行需要接觸很多行業(yè)、很多客戶。一方面，這對普惠金融的客戶經(jīng)理提出了更高要求：要對不同行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、不同客戶的背景非常熟悉。另一方面，小微商戶往往規(guī)模偏小，經(jīng)營規(guī)范欠佳，缺乏完整的財務(wù)報表，無法提供有效的抵押物，面對數(shù)量龐大、融資需求旺盛的小微客戶群體，僅依托原有的信貸模式難以解決資金之渴，必須在政策、系統(tǒng)、流程、產(chǎn)品、隊伍等方面不斷迭代優(yōu)化。

2021年，上海農(nóng)商銀行成立微貸中心，秉持“額小面廣、惠澤大眾”的初心，堅持“面向小微、信用為主、用款靈便”的核心理念，以“真人、真事、真交易”為底層邏輯，充分走訪調(diào)研，了解商戶的財務(wù)、社會關(guān)系、貸款用途、商業(yè)口碑以及道德品質(zhì)等多維度信息，對財務(wù)信息和非財務(wù)信息進(jìn)行系統(tǒng)分析和交叉檢驗(yàn)，切實(shí)將普惠金融服務(wù)輸送至個體工商戶、農(nóng)戶、小商小販、小店經(jīng)濟(jì)等經(jīng)濟(jì)社會中的“毛細(xì)血管”。截至2025年一季末，微貸中心貸款余額超20億元，其中授信金額300萬元以下的客戶占比高達(dá)95%以上，貸款戶均余額穩(wěn)定在130余萬元，實(shí)現(xiàn)了既“輕盈高效”又“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的業(yè)務(wù)初衷。

服務(wù)“小生意” 撐起“大格局”

正如小小的黃豆撐起了一個家庭、壯大了一個企業(yè)，作為金融工作政治性、人民性的體現(xiàn)，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業(yè)經(jīng)營的“小生意”，另一頭連著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大格局”。

改革開放以來，民營經(jīng)濟(jì)從小到大、由弱到強(qiáng)，成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在增加稅收、擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)新、承擔(dān)社會責(zé)任等方面發(fā)揮著不可替代的作用。振興民營經(jīng)濟(jì)是國家一以貫之的立場與決心，支撐民營中小微企業(yè)成長，則是金融機(jī)構(gòu)普惠金融的價值試金石。

2019年，上海農(nóng)商銀行明確將“普惠金融助力百姓美好生活”確立為企業(yè)使命?！?020-2022年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》明確提出“堅持客戶中心、堅守普惠金融和堅定數(shù)字轉(zhuǎn)型”三大核心戰(zhàn)略?！?023-2025年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》將打造“普惠金融的先鋒銀行”作為本輪戰(zhàn)略目標(biāo)之一，“聚焦金融服務(wù)實(shí)體、服務(wù)百姓、服務(wù)小微的主航道，成為普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的引領(lǐng)者”。2025年，該行制定《服務(wù)民營企業(yè)工作方案》，聚焦民營企業(yè)發(fā)展難點(diǎn)，圍繞加大民營企業(yè)融資支持、強(qiáng)化民營重點(diǎn)客群服務(wù)、深化民營企業(yè)綜合服務(wù)等三大方面推出二十條舉措，旨在以更大力度、更實(shí)舉措為民營企業(yè)提供更加全面、高效、優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)，全面推進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

在普惠金融的主航道上，上海農(nóng)商銀行相信“生活存真”，心懷“金融向善”，堅持“相伴成長”，主動作為、精準(zhǔn)發(fā)力，滿足民營企業(yè)融資需求，為民營經(jīng)濟(jì)注入金融“活水”，講述著一個個普惠金融賦能城市發(fā)展、助力百姓美好生活的故事。

改制成立20年來，上海農(nóng)商銀行不斷健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機(jī)制，積極探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑，構(gòu)建多層次的普惠金融供給體系。截至2025年一季度末，該行普惠小微貸款余額超880億元，普惠小微貸款戶數(shù)超5萬戶，當(dāng)年度新發(fā)放的普惠小微貸款利率較上年末下降5BPs；對公民營企業(yè)貸款余額近2800億元，在對公貸款余額中占比近六成。這些數(shù)據(jù)的背后，正是上海農(nóng)商銀行對小微企業(yè)、對民營經(jīng)濟(jì)一如既往、堅定不移、不斷增強(qiáng)的支持態(tài)度。

回望來時路，上海農(nóng)商銀行堅持金融為民初心不改，堅持陪伴客戶豐饒共生，堅持多方聯(lián)動價值增益。

堅定向前行，未來將進(jìn)一步提振普惠小微高質(zhì)量發(fā)展信心，進(jìn)一步加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，進(jìn)一步提升金融賦能民營經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

過去、現(xiàn)在、亦或是未來，服務(wù)普惠小微、賦能民營經(jīng)濟(jì)，都是上海農(nóng)商銀行從一而終的方向。深化“做小做散”的經(jīng)營策略，小而不亂，散而不斷；堅持“賺辛苦錢、賺專業(yè)錢、賺實(shí)在錢”的經(jīng)營思路，這才是“普惠金融助力百姓美好生活”的價值所在。