2025年1月，我再次聯(lián)系林然時(shí)，已經(jīng)感受不到他們一家對(duì)房貸利率的焦慮。

2024年11月，即存量房貸利率下降的次月，林然和妻子在一家車企的北京交付中心見到了他們預(yù)定的新車，夫妻倆在新車旁邊拍照留念，記錄下了幸福的瞬間。

林然是2024年7月經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)發(fā)表的《存量房貸高位“站崗”者》（鏈接：http://m.sscodes.com/2024/0706/670848.shtml）報(bào)道的采訪對(duì)象之一，當(dāng)時(shí)他剛剛完成了2024年6月的提前還款。

此前，他們夫妻在北京購(gòu)買的首套住房的房貸利率為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）+55基點(diǎn)，執(zhí)行利率比北京新發(fā)放的首套房貸利率高了整整一個(gè)百分點(diǎn)。這使得他們夫妻攢夠幾萬(wàn)元就會(huì)申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，2024年4月和6月分別申請(qǐng)了提前還款35萬(wàn)元和15萬(wàn)元。

林然等購(gòu)房者曾經(jīng)是房貸利率高位的“站崗”者，他們大多是在2017年實(shí)施房地產(chǎn)調(diào)控政策后的買房群體，隨著后續(xù)政策的轉(zhuǎn)向和房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，他們所承擔(dān)的房貸利率不僅在高位，彼時(shí)買房的價(jià)格也在市場(chǎng)高點(diǎn)。購(gòu)房政策松動(dòng)以來(lái)，新發(fā)放的房貸利率和存量房貸利率的差距在不斷加大，不少人選擇了提前還貸，來(lái)降低利息支出。同時(shí)，關(guān)于降低存量房貸利率的呼聲此起彼伏。

2024年7月，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)刊發(fā)的《存量房貸高位“站崗”者》（鏈接：http://m.sscodes.com/2024/0706/670848.shtml）新聞報(bào)道、《存量房貸利率應(yīng)該再次下調(diào)》（鏈接：http://m.sscodes.com/2024/0706/670824.shtml）評(píng)論，引發(fā)了較大關(guān)注。有讀者留言“存量房貸還能下調(diào)嗎？壓力很大啊”“希望盡快出臺(tái)政策降低存量房貸利率！”不少有相似經(jīng)歷的讀者也主動(dòng)反饋?zhàn)约核媾R的“高位站崗”情況，希望記者可以跟進(jìn)報(bào)道。

當(dāng)時(shí)的房貸利率高于純信用貸款性質(zhì)的消費(fèi)利率，我注意到身邊很多人會(huì)用消費(fèi)貸款騰挪的方式，來(lái)替換利率比較高的住房按揭貸款。比如住房貸款的年化利率在4%，而市場(chǎng)上有的銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)用戶的消費(fèi)貸款利率低于3%，不乏很多金融從業(yè)者這樣操作。

念“民之所憂”，行“民之所盼”，金融監(jiān)管部門也在密切關(guān)注貸款市場(chǎng)的新情況。稿件發(fā)布兩個(gè)月后，政策迎來(lái)松動(dòng)。2024年9月24日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝出席國(guó)務(wù)院新聞辦新聞發(fā)布會(huì)時(shí)表示，引導(dǎo)商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)放貸款利率的附近。下調(diào)存量房貸利率預(yù)計(jì)將惠及5000萬(wàn)戶家庭、1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出總數(shù)1500億元左右。

2024年國(guó)慶假期前夕，存量房貸利率的相關(guān)政策發(fā)布。2024年9月29日晚間，中國(guó)人民銀行在官網(wǎng)公布《中國(guó)人民銀行公告〔2024〕第11號(hào)》，允許變更房貸利率在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度，同時(shí)取消房貸利率重定價(jià)周期最短為一年的限制。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)跟進(jìn)報(bào)道《終于搞懂了存量房貸利率下調(diào)的“節(jié)奏” 》（鏈接：http://m.sscodes.com/2024/0930/689573.shtml）。

政策發(fā)布后，多家銀行發(fā)布公告稱，將在2024年10月31日之前統(tǒng)一對(duì)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率實(shí)施批量調(diào)整。

林然的房貸利率在2024年10月25日進(jìn)行了調(diào)整，由原來(lái)的LPR+55基點(diǎn)調(diào)整為了LPR-30基點(diǎn)。后續(xù)，隨著LPR的下降，他的貸款利率由調(diào)整前的4.75%逐步降為3.30%。而且在銀行開放重定價(jià)周期的選項(xiàng)后，他將周期改為了按照季度調(diào)整。

不同于此前攢錢提前還貸款的方式，林然說(shuō)：“提前還貸的步伐確實(shí)慢下來(lái)了，一方面是（房貸的）利息低了，另一方面因?yàn)楝F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，家里人都覺得還是要多攢一些現(xiàn)金在手里?！?/p>

還有當(dāng)時(shí)的受訪者告訴我，他的房貸利率已經(jīng)從4.20%降到了3.10%，每月省下來(lái)了幾百塊錢利息，的確不著急提前還貸款了。

房貸利率調(diào)降后，每個(gè)月省了不少利息，林然夫妻購(gòu)買了一輛汽車，又背上了車貸，“房貸省下來(lái)的部分可以拿去還車貸，感受上還是不錯(cuò)的?！彼f(shuō)。